변액보험이란? 종류/특징 알아보기 - "펀드"와의 차이점은?

가끔씩 휴대전화 문자메시지나 주변 지인에게 "변액보험"과 관련된 안내를 들어보신 적이 있으실 것 같습니다.

변액보험은 보험상품인 것 같은데, 정확하게 어떤 상품인지 모르고 투자를 하시는 분도 간혹 있다는 이야기도 들리는데요, 보험상품에 가입하기 전에 해당 상품에 대해 100% 이해하긴 어렵지만, 적어도 어떤 특징이 있다는 것까지 알고 가야 추후 갑자기 해지하는 불상사를 대비할 수 있습니다.

이번 글에서는 변액보험이 무엇인지, 변액보험의 종류와 특성에 대해서 알아보고, 일반적인 펀드와 비교하면 어떤 차이점이 있는지 확인해보도록 하겠습니다.

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변액보험이란?

• 계약자가 납입한 보험료의 일부를 주식이나 채권과 같은 위험자산에 투자하는 상품입니다.
• 투자 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 이익 혹은 손실을 배분합니다.
• 따라서, 보험기간 중 보험금과 해지환급금이 변동되는 상품입니다.

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변액보험 종류

변액보험의 종류에는 아래와 같이 3가지가 있습니다.

종류	특징
변액종신보험	사망시 보험금 지급이 주 목적인 보장성 보험입니다. 펀드의 운용실적에 따라 사망보험금이 변동됩니다.
변액연금보험	노후생활자금 확보가 주 목적인 저축성 보험입니다. 펀드의 운용실적에 따라 적립된 금액을 연금으로 지급받습니다.
변액유니버셜보험	보장성과 저축성으로 구분되며, 수시입출금이 가능합니다.

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변액보험 특성, 일반 펀드와 비교하기

구분	변액보험 특징	일반펀드 특징
운용형태	- 납입보험료에서 위험보험료와 사업비를 차감한 후 펀드에 투자합니다.  - 장기운용에 적합합니다.	- 차감되는 비용이 적어 단기운용에 적합합니다.
운용비용	- 단기운용시에는 불리하지만 장기로 갈수록 펀드 투입비율이 높아집니다.  - 10년이상 유지할 경우 비과세 혜택 및 최저보증기능이 있습니다.	- 적립금의 일정 비율로 비용이 차감되어 장기운용에는 불리합니다.
투자 리스크	최저보증기능을 통해 투자리스크의 일부를 보험사가 부담합니다.	리스크를 고객이 100% 부담합니다.
보장기능	보험상품이기 때문에 사망이나 질병 등의 보장기능이 있습니다.	별도의 보장기능이 없습니다.

• 변액보험에서 최저보증기능이란, 최저사망보험금, 최저연금적립금이 있으며 보험기간 중 피보험자가 사망한 경우 사망보험금을 지급받을 수 있으며, 경우에 따라 연금개시 나이에 피보험자가 살아있을 경우 적립금을 보장받을 수 있습니다.
• 고객은 펀드 종류 중 하나 이상을 선택할 수 있으며, 복수로 선택할 경우 펀드별 편입비율을 설정해야 합니다.
• 투자된 펀드 변경 신청 시 별도의 수수료가 부과될 수 있습니다.

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변액보험이 투자되는 흐름

변액보험을 위와 같은 흐름으로 투자되며, 정리하면 아래와 같습니다.

결론적으로 보험료는 특별계정에서 펀드에 투자되며, 투자 수익/손실은 특별계정의 계약자 적립금에 반영됩니다.

1. 고객이 보험료 납입
2. 납입된 보험료에서 위험보험료와 사업비를 제한 저축보험료를 "특별계정"에 투입
3. 적립된 특별계정에서 투자 대상 펀드에 투자
4. 투자된 펀드에서 운용 수익/손실이 발생하면 특별계정에 반영

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마치며

지금까지 변액보험이 무엇인지, 변액보험의 종류와 일반 펀드와 비교하면 어떤 차이점이 있는지 자세하게 알아보았습니다.

본인에게 맞는 투자 상품을 선택하기 전에 해당 상품이 어떤 특징이 있는지 파악하면 후회없는 선택이 될 수 있을 것 같습니다.

이 글은 금융감독원의 "생생금융인포"를 참고하여 작성하였습니다.

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