보통 살아가다 보면 주택마련이나 사업 등으로 대출을 하는 경우가 많습니다.
특히 자녀가 독립하기 전까지 육아 기간에는 교육비나 생활비로 수입에 비해서 지출이 늘어나는 가정도 종종 있는데요, 30대에서 50대에는 부채 보유율이 매우 높은 편이라고 합니다.
평균수명의 증가로 인해 은퇴 후 살아갈 날이 많이 남은 환경에서, 어떻게 하면 부채를 줄이고 효율적으로 관리할 수 있는지 알아보는 것이 정말 중요합니다.
이번 글에서는 대출이 있을 때 어떻게 하면 효율적으로 관리할 수 있는지에 대해 3가지로 압축정리해서 살펴보도록 하겠습니다.
1. 대출 현황 파악하기
- 부채관리의 가장 큰 목표는 받은 대출을 최대한 빠른 시일 내에 갚는 것입니다.
- 예전에 계획했던 상환일 이전에 여유자금이 생긴다면 중도상환을 실시해서 빨리 갚는게 좋습니다.
- 대출을 갚는 금액을 늘리기 위해서는 다음과 같이 5가지 재무상태를 파악해 봅니다.
| A. 처분할 수 있는 자산은 어떤게 있습니까? B. 우선 상환할 수 있는 대출은 무엇입니까? C. 소비지출 중 줄일 수 있는 부분이 있습니까? D. 지출습관이 잘못되진 않았습니까? E. 추가 소득원을 확보할 수 있습니까? |
2. 낮은 이자율의 대출상품으로 옮기기
- 이미 받은 대출상품보다 더 낮은 이자율인 대출상품으로 바꾸는 것을 "대환대출" 혹은 "전환대출"이라고 표현합니다.
- 대출이자율은 개인의 신용평점에 따라 달라지지만, 대출을 받은 금융회사간에도 차이가 있습니다.
- 여러 은행들에서 간편한 대환대출 서비스를 실시하고 있는데, 나도 이러한 상품으로 옮길 수 있는지 알아보는 게 좋습니다.
- "금리인하요구권" 제도를 활용합니다.
금리인하요구권이란?
- 대출을 받은 사람이 신용상태나 상환능력이 개선되는 경우 은행이나 카드사, 보험사 등에 이자를 낮춰달라고 요구할 수 있는 권리를 뜻합니다.
- 취업, 승진, 신용점수 개선, 소득 및 재산 증가 등 신용도가 좋아졌다는 객관적인 자료가 있어야 하며, 자영업자의 경우 매출 또는 이익이 증가한 경우 신청이 가능합니다.
- 금리인하요구권을 요청하기 위해서는 자신이 이용하고 있는 금융회사에 문의하시면 됩니다.
3. 대출상환 순서를 정하기
- 여러 가지의 대출을 받은 경우, 어떤 대출을 먼저 갚을 것인지 순서를 정하는게 중요합니다.
- 금리가 높거나 연체된 대출, 신용도에 영향을 주는 대출(대부업, 카드론, 캐피탈, 저축은행 등), 그리고 대출잔액이 적은 대출부터 갚는 것이 좋습니다.
- 대출만기일보다 일찍 대출금을 갚는 경우에는 "중도상환수수료"가 부과될 수 있으니 그대로 갚는 게 유리할지도 잘 따져봐야 합니다.
마치며
지금까지 대출을 어떻게 하면 효율적으로 관리할 수 있는지 3가지 사항을 예를 들어서 알아보았습니다.
대출은 레버리지 효과로 많은 수익을 얻어다 줄수 있는 좋은 제도지만, 개인의 역량을 넘어서 실시한 과도한 대출은 살아가는데 부담을 줄 수 있습니다.
대출에 대해서 최대한 알아보고 체계적으로 잘 관리해서 건전하게 이용해 보면 좋을 것 같습니다.
이 글은 금융감독원에서 발간한 "생애주기 3권-학령기" 서적을 참고하여 작성하였습니다.
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